AIOS en hypotheek nodig voor uw eerste huis?

Welke woning kunt u zich als AIOS veroorloven en hoe vindt u de best passende hypotheek? Van Lanschot Healthcare biedt een hypotheek op maat en houdt rekening met het verwachte inkomen binnen zes maanden. Ik geef u drie praktische tips en een praktijkvoorbeeld.

Als AIOS komt er veel op u af. U combineert een intensieve opleidingsperiode met directe zorg en verantwoordelijkheid voor uw patiënten. Zoals uw patiënten aandacht verdienen, verdient ook uw financiële gezondheid de juiste aandacht. Een van de belangrijke onderdelen daarvan is een comfortabele leefomgeving met grip op uw woonlasten.

Financieel overzicht: wat heeft u nodig voor uw normale bestedingen, welke grote uitgaven zijn er te verwachten en wat kunt u sparen.

Terwijl de hypotheekrente nog steeds historisch laag is, gaan de huren van woningen elk jaar omhoog. Huurt u in de sociale sector? De huren van sociale huurwoningen mogen tot 1 juli 2022 niet worden verhoogd. Vanaf juli 2022 kunnen de meeste huurders van een sociale huurwoning te maken krijgen met een huurverhoging van maximaal 2,3%. Wanneer u in de vrije sector huurt geldt er geen maximale huurverhoging per jaar. Als u een woning koopt, bent u de komende jaren verzekerd van gelijkblijvende maandlasten. U bouwt daarnaast een spaarpotje op (in uw huis) door de maandelijkse aflossing op uw hypotheek.

Maar welke woning kunt u zich veroorloven en hoe vindt u de best passende hypotheek voor arts in opleiding? Ik geef u drie praktische tips:

Maak een financieel overzicht
Breng uw financiën in kaart. Wat zijn uw huidige vaste lasten? Hoe zien uw maandelijkse consumptieve uitgaven eruit? Wat is de hoogte van uw DUO-schuld en hoe ontwikkelt deze zich? Wat kunt u op maandbasis sparen? Het persoonlijk budgetadvies van het Nibud is een handig en compleet hulpmiddel om inzicht te krijgen in uw inkomsten en uitgaven.
Zet uw wensen en doelen op een rij
Wat zijn uw ambities met betrekking tot uw specialisatie? Wanneer verwacht u dit te realiseren? Met welke persoonlijke omstandigheden moet u rekening houden? En wat betekent dit voor uw woonwensen?
Neem een financieel adviseur in de arm
Bespreek uw financieel plan en woonwensen met de hypotheekspecialist van Van Lanschot Healthcare om na te gaan wat de mogelijkheden zijn.

Praktijkvoorbeeld: zo helpt Van Lanschot Healthcare

Ik neem u mee in het praktijkvoorbeeld van een AIOS die een huis wil kopen. Wat is op basis van haar huidige financiële situatie de maximale hypotheek die zij aan kan gaan?

	Inkomen	Tijdelijk contract	Hypotheekwens	DUO-lening	Spaargeld	Huur	Hypotheeklast p/mnd
Arts in opleiding	€ 54.500	Ja	€ 300.000	€ 33.000	€ 15.000	€ 900

Maximale hypotheek o.b.v. huidige inkomen en DUO			€ 200.000				€ 811,20
Hypotheek o.b.v. verwachte inkomensgroei* en DUO			€ 300.000				€ 1.216,80
						Verschil p/mnd	€ 405,60

*We kunnen uitgaan van een verwachte inkomensgroei binnen zes maanden.

Bovenstaand overzicht toont een maximale hypotheek van € 200.000, gebaseerd op het actuele inkomen en de verplichtingen die voortkomen uit de DUO-schuld. Deze berekening is gebaseerd op de standaardaanpak van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen.

Maar een hypotheek van € 200.000 blijkt niet genoeg, het huis dat deze AIOS op het oog heeft moet worden verduurzaamd. Ze wil in totaal graag € 300.000 lenen.

Volgens de standaardnormen is dat dus niet mogelijk. De AIOS is teleurgesteld: het verschil in maandlasten bedraagt ‘maar’ € 405. Als de AIOS haar specialisatie heeft afgerond, zijn die hogere maandlasten wel passend bij haar financiële situatie.

Maar de standaard verstrekking normen houden geen rekening met de – min of meer zekere – toekomstige groei van het inkomen binnen zes maanden van een AIOS. De maandlasten van een hypotheek voor AIOS moeten vanaf de start betaalbaar zijn op basis van het huidige inkomen. Hierbij wordt ook een bedrag aan extra kosten meegenomen, die een woningbezitter heeft ten opzichte van een huurder. Denk hierbij aan onderhoud en gemeentelijke belastingen.

Standaard verstrekkingsnormen houden geen rekening met stijgend inkomen binnen zes maanden van medici.

Van Lanschot houdt rekening met inkomensgroei AIOS

Bij de beoordeling van een hypotheek AIOS kijkt Van Lanschot Healthcare naar het perspectief van het verwachte toekomstige inkomen binnen zes maanden van de arts in opleiding tot specialist. Op die manier kunt u eventueel een hogere woninghypotheek afsluiten dan volgens de standaardnormen mogelijk zou zijn, en kunnen we de hypotheek aansluiten op uw specifieke situatie. Hiervoor is een financieel plan nodig; hiermee ziet u precies wat er maandelijks binnenkomt en wat u uitgeeft. Zo weet u ook wat u kunt sparen en welke grote uitgaven u kunt verwachten. Wel zo helder en overzichtelijk!

Op basis van het financieel plan maken we een scenario van uw inkomensontwikkeling in de komende jaren. Hierbij houden we rekening met bijkomende kosten, uw spaarcapaciteit en uw huidige huurlasten.

Praktijkvoorbeeld: droomhuis tóch haalbaar

In bovenstaand praktijkvoorbeeld van de AIOS maken wij een inschatting hoe het huidige arts-inkomen van € 54.300 zich ontwikkelt op basis van ervaringscijfers en loonschalen in de komende jaren van de opleiding. We houden in onze analyse rekening met de alternatieven in de medische carrière als haar loopbaan mogelijk een andere wending neemt. Naast de DUO-verplichting, nemen we ook de maandelijkse spaarcapaciteit van € 500 en de huidige maandhuur van € 900 mee in onze berekening.

Met onze maatwerkaanpak maken we inzichtelijk dat een maandelijkse hypotheektermijn van € 1.216 tóch haalbaar is in deze specifieke situatie. De aankoop van de beoogde eerste woning komt ineens dichterbij.

Meer weten?

Wilt u weten wat Van Lanschot Healthcare voor u kan betekenen bij de aankoop van uw eerste woning? Neem contact op met Pauline Kreeft, teammanager adviesteam Medisch Specialisten, via 06 55 89 29 41 of maak een vrijblijvend gesprek tijdens ons financieel spreekuur voor jonge klaren.

Geschreven naar de stand van zaken 15 april 2022. Zie ook het initiatief pilot duurhuurders en maatwerkhypotheek. Een initiatief om de aankoop van een eigen woning voor huurders in de vrije sector mogelijk te maken mede onder de voorwaarden van NHG.