AIOS en hypotheek nodig voor uw eerste huis?

Pauline Kreeft - Van Lanschot
Pauline Kreeft
Teammanager Van Lanschot Healthcare
  1. Inspiratie
  2. Vermogensregie
  3. 2021
  4. AIOS en hypotheek nodig voor uw eerste huis?
blog
17 juni 2021

AIOS en hypotheek nodig voor uw eerste huis?

Welke woning kunt u zich als AIOS veroorloven en hoe vindt u de best passende hypotheek? Ik geef u drie praktische tips en een praktijkvoorbeeld.
Huisarts

Als AIOS komt er veel op u af. U combineert een intensieve opleidingsperiode met  directe zorg en verantwoordelijkheid voor uw patiënten. Zoals uw patiënten aandacht verdienen, verdient ook uw financiële gezondheid de juiste aandacht. Een van de belangrijke onderdelen daarvan is een comfortabele leefomgeving met grip op uw woonlasten.

Budgettering maakt helder waar uw geld blijft en hoeveel u kunt sparen 

Terwijl de hypotheekrente al jarenlang historisch laag is, gaan de huren van woningen elk jaar omhoog. De huren van sociale huurwoningen stijgen in 2021 niet vanwege de coronapandemie, maar normaalgesproken mogen ze per jaar maximaal 6,6% stijgen, afhankelijk van uw inkomen. Huurt u in de vrije sector? Dan geldt er geen maximale huurverhoging per jaar. Als u nu een woning koopt, bent u de komende jaren verzekerd van gelijkblijvende maandlasten. U bouwt daarnaast een spaarpotje op (in uw huis) door de maandelijkse aflossing op uw hypotheek.

Maar welke woning kunt u zich als AIOS veroorloven en hoe vindt u de best passende hypotheek? Ik geef u drie praktische tips: 

  1. Stel een budgettering op
    Breng uw financiën in kaart met een duidelijke budgettering. Wat zijn uw huidige vaste lasten? Hoe zien uw maandelijkse consumptieve uitgaven eruit? Wat is de hoogte van uw DUO-schuld en hoe ontwikkelt deze zich? Wat kunt u op maandbasis sparen? Het persoonlijk budgetadvies van het Nibud is een handig en compleet hulpmiddel om inzicht te krijgen in uw inkomsten en uitgaven.    
     
  2. Zet uw wensen en doelen op een rij
    Wat zijn uw ambities met betrekking tot uw specialisatie? Wanneer verwacht u dit te realiseren? Met welke persoonlijke omstandigheden moet u rekening houden? En wat betekent dit voor uw woonwensen? 

  3. Neem een financieel adviseur in de arm
    Bespreek deze budgettering en uw woonwensen met uw financieel adviseur om na te gaan wat de mogelijkheden zijn.

Praktijkvoorbeeld: zo helpt Van Lanschot Healthcare

Ik neem u mee in het praktijkvoorbeeld van een AIOS die een huis wil kopen. Wat is op basis van haar huidige financiële situatie de maximale hypotheek die zij aan kan gaan? 

  Inkomen  Tijdelijk contract  Hypotheekwens  DUO-lening  Spaargeld  Huur  Hypotheeklast p/mnd 
Arts in opleiding € 52.500  Ja  € 300.000  € 33.000  € 15.000  € 900   
               
Maximale hypotheek o.b.v. huidige inkomen en DUO  € 200.000        € 685
Hypotheek o.b.v. verwachte inkomensgroei en DUO  € 300.000        € 1.028
             Verschil p/mnd  € 343

Bovenstaand overzicht toont een maximale hypotheek van € 200.000, gebaseerd op het actuele inkomen en de verplichtingen die voortkomen uit de  DUO-schuld. Deze berekening is gebaseerd op de standaardaanpak van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen.

Maar een hypotheek van € 200.000 blijkt niet genoeg, het huis dat deze AIOS op het oog heeft moet gemoderniseerd worden en ze wil in totaal graag € 300.000 lenen. Volgens de standaardnormen is dat dus niet mogelijk. De AIOS is teleurgesteld: het verschil in maandlasten bedraagt ‘maar’ € 343. Als de AIOS haar specialisatie heeft afgerond, zijn die hogere maandlasten wel passend bij haar financiële situatie.

Maar de standaard verstrekkingsnormen houden geen rekening met de – min of meer zekere – toekomstige groei van het inkomen van een AIOS. De maandlasten van een hypotheek moeten vanaf de start betaalbaar zijn op basis van het huidige inkomen. Hierbij wordt ook een bedrag aan extra kosten meegenomen, die een woningbezitter heeft ten opzichte van een huurder. Denk hierbij  aan onderhoud en gemeentelijke belastingen. 

Standaard verstrekkingsnormen houden geen rekening met stijgend inkomen medici

Van Lanschot houdt rekening met inkomensgroei AIOS

Bij de beoordeling van een hypotheekaanvraag kijkt Van Lanschot Healthcare naar het perspectief van het verwachte toekomstige inkomen van de AIOS. Op die manier kunt u eventueel een hogere woninghypotheek afsluiten dan volgens de standaardnormen mogelijk zou zijn, en kunnen we de hypotheek aansluiten op uw specifieke situatie. Hiervoor is een budgettering nodig; dat plan maakt helder waar uw geld blijft, laat zien hoeveel u kunt sparen en geeft een volledig beeld van alle kostenposten van uw huishouding.   
 
Op basis van de budgettering maken we een scenario van uw inkomensontwikkeling in de komende jaren. Hierbij houden we rekening met bijkomende kosten, uw spaarcapaciteit en uw huidige huurlasten.

Praktijkvoorbeeld: droomhuis tóch haalbaar

In bovenstaand praktijkvoorbeeld van de AIOS maken wij een inschatting hoe het huidige arts-inkomen van € 52.500 zich ontwikkelt op basis van ervaringscijfers en loonschalen in de komende jaren van de opleiding. We houden in onze analyse rekening met de alternatieven in de medische carrière als haar loopbaan mogelijk een andere wending neemt. Naast de DUO-verplichting, nemen we ook de maandelijkse spaarcapaciteit van € 500 en de huidige maandhuur van € 900 mee in onze berekening.
 
Met onze maatwerkaanpak maken we inzichtelijk dat een maandelijkse hypotheektermijn van € 1.028 tóch haalbaar is in deze specifieke situatie. De aankoop van de beoogde eerste woning komt ineens dichterbij.

Meer weten?

Wilt u weten wat Van Lanschot Healthcare voor u kan betekenen bij de aankoop van uw eerste woning? Neem contact op met Pauline Kreeft, teammanager adviesteam Medisch Specialisten, via 06 55 89 29 41.
Login page tracking pixel