Arts in opleiding en hypotheek nodig voor uw eerste huis?

Pauline Kreeft - Van Lanschot
Pauline Kreeft
Teammanager Van Lanschot Healthcare
  1. Inspiratie
  2. Vermogensregie
  3. 2020
  4. Arts in opleiding en hypotheek nodig voor uw eerste huis?
blog
27 mei 2020

Arts in opleiding en hypotheek nodig voor uw eerste huis?

Welke woning kunt u zich als starter veroorloven en hoe vindt u de best passende hypotheek? Ik geef u drie praktische tips en een praktijkvoorbeeld.

Als arts in opleiding komt er veel op u af. U combineert een intensieve opleidingsperiode met  directe zorg en verantwoordelijkheid voor uw patiënten. Zoals uw patiënten aandacht verdienen, verdient ook uw financiële gezondheid de juiste aandacht. Een van de belangrijke onderdelen daarvan is een comfortabele leefomgeving met grip op uw woonlasten.

Budgettering maakt helder waar uw geld blijft en hoeveel u kunt sparen 

Terwijl de hypotheekrente al jarenlang historisch laag is, gaan de huren van woningen elk jaar omhoog. De huren van sociale huurwoningen mogen per jaar maximaal 6,6% stijgen, afhankelijk van uw inkomen. Huurt u in de vrije sector? Dan geldt er geen maximale huurverhoging per jaar. Als u nu een woning koopt, bent u echter de komende jaren verzekerd van gelijkblijvende maandlasten. U bouwt daarnaast een spaarpotje op (in uw huis) door de maandelijkse aflossing op uw hypotheek.

Maar welke woning kunt u zich als starter veroorloven en hoe vindt u de best passende hypotheek? Ik geef u drie praktische tips: 

  1. Stel een budgettering op
    Breng uw financiën in kaart met een duidelijke budgettering. Wat zijn uw huidige vaste lasten? Hoe zien uw maandelijkse consumptieve uitgaven eruit? Wat is de hoogte van uw DUO-schuld en hoe ontwikkelt deze zich? Wat kunt u op maandbasis sparen? Het persoonlijk budgetadvies van het Nibud is een handig en compleet hulpmiddel om inzicht te krijgen in uw inkomsten en uitgaven.   
     
  2. Zet uw wensen en doelen op een rij
    Wat zijn uw ambities met betrekking tot uw specialisatie? Wanneer verwacht u dit te realiseren? Met welke persoonlijke omstandigheden moet u rekening houden? En wat betekent dit voor uw woonwensen? 

  3. Neem een financieel adviseur in de arm
    Bespreek deze budgettering en uw woonwensen met uw financieel adviseur om na te gaan wat de mogelijkheden zijn.

Praktijkvoorbeeld: hoe helpt Van Lanschot Healthcare? 

Ik neem u mee in het praktijkvoorbeeld van een arts in opleiding en een organisatieadviseur die samen een huis willen kopen. Wat is op basis van hun huidige financiële situatie de maximale hypotheek die zij kunnen aangaan?

Praktijkvoorbeeld arts in opleiding en hypotheek nodig voor uw eerste huis

Bovenstaand overzicht toont een maximale hypotheek van € 390.000, gebaseerd op hun actuele inkomens en de verplichtingen die ze hebben met betrekking tot de DUO-schulden. Deze berekening is gebaseerd op de standaard aanpak van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen.

Maar een hypotheek van € 390.000 blijkt niet genoeg, het huis dat deze starters op het oog hebben moet gemoderniseerd worden en ze willen in totaal graag € 475.000 lenen. Volgens de standaard normen is dat dus niet mogelijk. De starters zijn teleurgesteld: het verschil in maandlasten bedraagt ‘maar’ € 298. Als de arts in opleiding zijn specialisatie in de toekomst heeft afgerond, zijn die hogere maandlasten wel passend bij de financiële situatie.

Maar de standaard verstrekkingsnormen houden geen rekening met de – min of meer zekere – toekomstige groei van het inkomen van een arts in opleiding. De maandlasten van een hypotheek moeten vanaf de start betaalbaar zijn op basis van het huidige inkomen. Het huidige inkomen van de levenspartner wordt hierbij ook meegenomen, net als een bedrag aan extra kosten die een woningbezitter heeft ten opzichte van een huurder. Denk hierbij  aan onderhoud en gemeentelijke belastingen. 

Standaard verstrekkingsnormen houden geen rekening met stijgend inkomen medici

Van Lanschot houdt rekening met inkomensgroei arts in opleiding 

Bij de beoordeling van een hypotheekaanvraag kijkt Van Lanschot Healthcare naar het perspectief van het verwachte toekomstige inkomen van de arts in opleiding. Op die manier kunt u eventueel een hogere woninghypotheek afsluiten dan volgens de standaard normen mogelijk zou zijn, en kunnen we de hypotheek aansluiten op uw specifieke situatie. Hiervoor is een budgettering nodig; dat plan maakt helder waar uw geld blijft, laat zien hoeveel u kunt sparen en geeft een volledig beeld van alle kostenposten van uw huishouding.   
 
Op basis van de budgettering maken we een scenario van uw inkomensontwikkeling in de komende jaren. Hierbij houden we rekening met bijkomende kosten, uw spaarcapaciteit en uw huidige huurlasten.

Hoe pakt dit uit voor het praktijkvoorbeeld?

In het praktijkvoorbeeld van de arts in opleiding en de organisatieadviseur maken wij een inschatting hoe het huidige arts-inkomen van € 52.000 zich op basis van ervaringscijfers en loonschalen in de komende periode van drie jaar ontwikkelt. We houden in onze analyse rekening met de alternatieven in de medische carrière als de loopbaan mogelijk een andere wending neemt. Naast de DUO-verplichting, nemen we ook de maandelijkse spaarcapaciteit van € 500 en de huidige maandhuur van € 1.200 mee in onze berekening.
 
Met onze maatwerkaanpak maken we inzichtelijk dat een maandelijkse hypotheektermijn van € 1.662 tóch haalbaar is in deze specifieke situatie. De aankoop van de beoogde eerste woning komt ineens dichterbij.   

Meer weten?

Wilt u weten wat Van Lanschot Healthcare voor u kan betekenen bij de aankoop van uw eerste woning? Neem contact op met Pauline Kreeft, teammanager adviesteam Medisch Specialisten, via 06 55 89 29 41.
Pauline Kreeft - Van Lanschot
Pauline Kreeft
Teammanager Van Lanschot Healthcare