Zin en onzin van een lange rentevaste periode

Het is altijd al onderwerp van gesprek geweest: is het lang vastzetten van een hypotheekrente verstandig of juist niet? Wij merken dat de meningen sterk verdeeld zijn en dat is ook niet zo vreemd. Het antwoord op die vraag hangt namelijk in grote mate af van uw persoonlijke situatie

In welke situatie kunt u de rente beter wel lang vastzetten en wanneer juist niet? We zetten een aantal argumenten voor u op een rij.

Rente lang vastzetten of juist niet?

Waarom wel kiezen voor een lange rente?

U profiteert voor lange tijd van de huidige rente, die nu – ook vanuit historisch perspectief – zeer laag is
U hebt voor een lange tijd zekerheid over de hoogte van uw maandlasten (vooral belangrijk bij een onregelmatig en onzeker inkomen).
Bij verhuisplannen kunt u de lage rente in veel gevallen meenemen naar uw nieuwe woning (maar let u goed op de voorwaarden, de verschillen per bank zijn groot).
U kunt meer lenen bij een rentevaste periode van 10 jaar of langer, dan bij een kortere periode. Dit komt omdat banken bij het bepalen van de leencapaciteit voor een periode vanaf 10 jaar rentevaste mogen uitgaan van de daadwerkelijke rente. Bij een korte looptijd wordt er gerekend met een zogenoemde toetsrente (om verantwoorde maandlasten te waarborgen bij stijging van de rente na afloop van de rentevasteperiode) van 5% en kan er minder worden geleend.

Waarom niet kiezen voor een lange rente?

Bij een lange rente bent u over de hele looptijd duurder uit, u betaalt dus een prijs voor zekerheid. De rente voor 20 jaar is ongeveer 0,45% hoger dan de rente voor 10 jaar of korter; bij een hypotheek van € 600.000 komt dat neer op een verschil van € 225 bruto per maand.
Het bedrag dat u bespaart bij een kortere rente zou u ook kunnen gebruiken om extra af te lossen, zo daalt de totale schuld en betaalt u minder rente
Een lange rentelooptijd wordt vaak niet helemaal volgemaakt door tussentijdse aflossingen (uit eigen middelen of een polis) of door een verhuizing (omdat de voorwaarden van de verhuisfaciliteit niet altijd even gunstig zijn en u uw rente daarom niet in alle situaties kunt meenemen naar uw nieuwe huis). Gemiddeld verhuizen Nederlanders in hun leven ongeveer zeven keer. U heeft dan jarenlang een te hoge rente betaald.
Bij een annuïtaire of lineaire lening is een korte rente over het algemeen gunstiger dan een lange rente doordat u bij deze vormen ook aflost. Omdat de schuld daalt, daalt de rentelast en is een eventuele renteverhoging na afloop van de rentevastperiode niet direct nadelig ten opzichte van een langere rente.
Bij een korte rente is er frequenter sprake van een renteherziening. Die momenten kunt u gebruiken om de hypotheek tegen het licht te houden. Past deze nog steeds bij uw huidige persoonlijke situatie en financiële wensen en doelstellingen? Of zijn die misschien in de tussentijd veranderd?

Verhuisregeling toch niet zo flexibel

Over de verhuisregeling denken veel mensen te makkelijk. Het is niet zo vanzelfsprekend om de hypotheek mee te nemen naar uw nieuwe woning als de naam van deze regeling doet vermoeden. Bovendien verschillen de voorwaarden sterk per bank. Vaak mag alleen het onderpand wijzigen en blijven de overige condities gelijk. Wilt u de hypotheek bij verhuizing aanpassen, bijvoorbeeld omdat uw persoonlijke situatie is gewijzigd? Dan kan de huidige hypotheek vaak niet voorgezet worden. Bij een lange rentevastperiode hebt u dan mogelijk jarenlang een te hoge rente betaald. Controleert u daarom de voorwaarden van deze regeling voordat u met een geldverstrekker in zee gaat.

Het kan ook gunstig zijn om te kiezen voor een mix met verschillende rentevastperioden

Rentemix

Overigens hoeft u niet voor de hele hypotheek één rentevastperiode te kiezen. Het kan heel gunstig zijn om de financiering te splitsen in verschillende leningen en te kiezen voor een rentemix met verschillende rentevastperioden. Ook een combinatie van verschillende aflosvormen kan interessant zijn. We berekenen graag wat in uw persoonlijke situatie de meest gunstige oplossing is.

Meer weten?

Wilt u laten berekenen wat voor u de beste rentevaste periode is of hebt u een andere hypotheekvraag? Maak een afspraak of lees meer over Hypotheken op onze website. Van Lanschot biedt hypotheken op maat voor vermogende particulieren, ondernemers, medici en business professionals.

Esther Kok (06 53 95 79 33, e.b.kok@vanlanschot.com) werkt als senior healthcare banker bij Van Lanschot.